Unieważnienie Kredytu Frankowego [PORADNIK 2025] – Koszty i skutki

Aktualizacja: Styczeń 2025

Co to jest unieważnienie kredytu frankowego?

Unieważnienie kredytu frankowego to prawne stwierdzenie, że umowa kredytowa zawarta z bankiem nigdy nie istniała. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca i bank muszą rozliczyć się tak, jakby umowa nigdy nie została podpisana. Jest to obecnie najpopularniejszy i najskuteczniejszy sposób rozwiązania problemu kredytów frankowych w Polsce.

Podstawy prawne unieważnienia kredytu frankowego

Podstawą prawną do unieważnienia kredytu frankowego są:

• Przepisy kodeksu cywilnego dotyczące nieważności czynności prawnych
• Przełomowe orzeczenie TSUE z 2019 roku (sprawa Dziubak)
• Uchwała Sądu Najwyższego z 2021 roku dotycząca rozliczeń po unieważnieniu

Co istotne, w 2025 roku linia orzecznicza jest już jednolita – sądy masowo unieważniają umowy kredytów frankowych, uznając zawarte w nich klauzule przeliczeniowe za niedozwolone.

Na czym polega nieważność umowy kredytowej?

Kiedy sąd stwierdza nieważność umowy kredytu frankowego, oznacza to, że:

• Umowa jest traktowana jakby nigdy nie istniała
• Bank musi zwrócić wszystkie wpłacone raty
• Kredytobiorca powinien zwrócić bankowi wypłacony kapitał
• Żadna ze stron nie może żądać odsetek czy innych opłat

Warto zaznaczyć, że unieważnienie to nie to samo co „odfrankowienie”. Przy unieważnieniu cała umowa przestaje istnieć, natomiast odfrankowienie oznacza przekształcenie kredytu frankowego w złotowy.

Które banki udzielały kredytów frankowych?

W Polsce kredytów frankowych udzielały następujące banki:

• PKO BP
• Bank Millennium
• mBank
• Santander (dawniej BZ WBK)
• BPH
• Getin Noble Bank
• Raiffeisen Polbank (obecnie część BNP Paribas)

Według danych KNF, na koniec 2023 roku w Polsce pozostawało aktywnych około 400 tysięcy umów kredytów frankowych. Największymi graczami na tym rynku są PKO BP i Bank Millennium.

Czy każdy kredyt frankowy może zostać unieważniony?

Teoretycznie każda umowa kredytu frankowego może zostać unieważniona, jednak kluczowe znaczenie mają:

• Data zawarcia umowy
• Treść umowy i zawarte w niej klauzule
• Sposób indeksacji lub denominacji kredytu
• Historia spłaty kredytu

Przed podjęciem decyzji o złożeniu pozwu warto poddać umowę szczegółowej analizie prawnej. Pozwoli to ocenić szanse na unieważnienie i potencjalne korzyści finansowe.

Proces unieważnienia kredytu frankowego krok po kroku

Droga do unieważnienia kredytu frankowego może wydawać się skomplikowana, ale można ją podzielić na kilka kluczowych etapów. Przedstawiamy, jak wygląda cały proces w 2025 roku – od pierwszej konsultacji do prawomocnego wyroku.

Dokumenty potrzebne do rozpoczęcia sprawy

Przed rozpoczęciem procesu należy skompletować:

• Umowę kredytową wraz z wszystkimi aneksami
• Harmonogram spłat
• Zaświadczenie o spłatach z banku
• Regulamin kredytu
• Tabelę kursową banku (jeśli dostępna)
• Dokumentację okołokredytową (wnioski, decyzje)

Analiza prawna umowy kredytowej

Po skompletowaniu dokumentów, prawnik przeprowadza szczegółową analizę umowy, sprawdzając:

• Klauzule indeksacyjne
• Sposób przeliczania rat
• Mechanizm ustalania kursów walut
• Potencjalne klauzule abuzywne

Na tym etapie otrzymujesz informację o szansach na wygraną i potencjalnych korzyściach finansowych.

Złożenie pozwu do sądu

Przygotowanie i złożenie pozwu obejmuje:

• Opracowanie strategii procesowej
• Wyliczenie wartości przedmiotu sporu
• Wniesienie opłaty sądowej
• Załączenie kompletu dokumentów
• Wybór właściwego sądu

Ważne: Zabezpieczenie powództwa

W 2025 roku standardem powinno być złożenie wniosku o zabezpieczenie powództwa. Pozwala to na:

• Wstrzymanie spłaty rat
• Zakaz wypowiadania umowy przez bank
• Ochronę przed egzekucją

Przebieg postępowania sądowego

Typowy przebieg sprawy obejmuje:

1. Pierwsza rozprawa (średnio 6-8 miesięcy od złożenia pozwu)
2. Wymiana pism procesowych
3. Opinia biegłego (jeśli sąd uzna za konieczne)
4. Rozprawa główna
5. Wyrok I instancji
6. Ewentualna apelacja

Czas trwania procesu w 2025 roku

Obecnie sprawy frankowe rozpatrywane są szybciej niż w poprzednich latach:

• I instancja: 12-15 miesięcy
• II instancja: 6-8 miesięcy
• Łączny czas: około 18-24 miesiące

Warto zaznaczyć, że czas może się różnić w zależności od:

• Miejsca zamieszkania (różne sądy)
• Kompletu dokumentacji
• Strategii procesowej banku
• Obciążenia sądów

Skutki unieważnienia kredytu frankowego

Po unieważnieniu umowy kredytu frankowego przez sąd, pojawia się kluczowe pytanie: jak rozliczyć się z bankiem? W 2025 roku mamy już jasne stanowisko sądów w tej kwestii, co znacznie ułatwia całą procedurę.

Teoria salda vs teoria dwóch kondykcji – co to oznacza?

Teoria salda

• Bank i kredytobiorca rozliczają się jednorazowo
• Od kwoty kapitału odejmuje się sumę wpłaconych rat
• Różnica to kwota do zapłaty (dla jednej ze stron)

Teoria dwóch kondykcji

• Każda strona zwraca drugiej to, co otrzymała
• Bank zwraca wszystkie wpłacone raty
• Kredytobiorca zwraca otrzymany kapitał

W 2025 roku sądy preferują teorię dwóch kondykcji.

Jak wygląda rozliczenie z bankiem?

Po uprawomocnieniu się wyroku:

1. Bank musi zwrócić:

• Wszystkie wpłacone raty kapitałowo-odsetkowe
• Prowizje i opłaty dodatkowe
• Składki ubezpieczeniowe (jeśli były)

2. Kredytobiorca zwraca:

• Wypłacony kapitał w złotówkach
• Bez odsetek i dodatkowych opłat

Przedawnienie roszczeń – co musisz wiedzieć?

Kwestia przedawnienia wzbudza wiele emocji. Najważniejsze informacje:

• Bank ma 3 lata na żądanie zwrotu kapitału
• Termin biegnie od uprawomocnienia wyroku
• Przedawnienie trzeba zgłosić w sądzie
• Nie przedawniają się roszczenia zabezpieczone hipoteką

Aspekty podatkowe unieważnienia

Ważne kwestie podatkowe:

• Odzyskane odsetki nie podlegają opodatkowaniu
• Zwrot spreadu walutowego jest wolny od podatku
• Bank wystawia PIT-11 za rok rozliczenia
• Możliwy zwrot podatku od ubezpieczenia

Co z wpisem do BIK?

Po unieważnieniu umowy:

• Bank musi usunąć historię kredytu z BIK
• Znika negatywna historia spłat (jeśli była)
• Zwiększa się zdolność kredytowa
• Można starać się o nowy kredyt

Ważne terminy do zapamiętania:

• 14 dni na usunięcie wpisu przez bank
• 30 dni na rozliczenie po wyroku
• 3 lata na przedawnienie roszczeń banku

Co z hipoteką?

Po unieważnieniu:

• Hipoteka powinna zostać wykreślona
• Bank musi wydać zgodę na wykreślenie
• Można sprzedać nieruchomość
• Nie ma ryzyka egzekucji

Koszty unieważnienia kredytu frankowego w 2025 roku

Zanim zdecydujesz się na walkę o unieważnienie kredytu frankowego, warto dokładnie poznać wszystkie koszty. W 2025 roku proces jest bardziej przewidywalny, a szanse na wygraną znacznie większe niż w poprzednich latach.

Opłaty sądowe – ile wynoszą w 2025?

Podstawowe opłaty sądowe to:

• 1000 zł – opłata od pozwu
• 100 zł – opłata od wniosku o zabezpieczenie
• 100 zł – wpis od apelacji (jeśli będzie potrzebna)

Dodatkowe opłaty sądowe:

• Około 500-1000 zł – opinia biegłego (jeśli sąd jej zażąda)
• 17 zł – pełnomocnictwo
• Około 100-200 zł – odpisy dokumentów

Koszty zastępstwa procesowego

Koszty zastępstwa zależą od wartości przedmiotu sporu:

• Do 50 000 zł – minimum 5400 zł
• 50 000 – 200 000 zł – minimum 8100 zł
• Powyżej 200 000 zł – minimum 10 800 zł

Ważne: Te koszty zwraca bank w przypadku wygranej sprawy.

Wynagrodzenie kancelarii – modele rozliczeń

W 2025 roku kancelarie najczęściej oferują trzy modele rozliczeń:

Model success fee

• Brak opłat początkowych
• Prowizja od uzyskanego wyniku (zwykle 15-25%)
• Klient pokrywa tylko opłaty sądowe

Model mieszany

• Niewielka opłata wstępna (3000-5000 zł)
• Niższa prowizja (około 10-15%)
• Rozłożenie ryzyka między kancelarię a klienta

Model stały

• Stała opłata za prowadzenie sprawy
• Zwykle 10 000 – 15 000 zł
• Brak dodatkowych prowizji

Całkowity budżet postępowania w 2025

Aby realistycznie oszacować koszty, należy uwzględnić:

1. Koszty początkowe:

• Opłaty sądowe: około 1200 zł
• Ewentualna opłata wstępna kancelarii: 0-5000 zł (jeśli wybrano ten model)

2. Koszty w trakcie procesu:

• Ewentualna opinia biegłego
• Koszty dodatkowych dokumentów
• Dojazdy do sądu

3. Koszty końcowe:

• Success fee (jeśli wybrano ten model)
• Koszty wykreślenia hipoteki

Czy warto inwestować w proces?

Przed podjęciem decyzji warto:

• Przeanalizować potencjalne oszczędności
• Porównać oferty różnych kancelarii
• Sprawdzić model rozliczeń
• Oszacować realny czas procesu

Zalety i wady unieważnienia kredytu frankowego

Zanim zdecydujesz się na unieważnienie kredytu frankowego, warto dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw. W 2025 roku sytuacja prawna jest znacznie bardziej przewidywalna niż w poprzednich latach, ale nadal warto świadomie podjąć decyzję.

Najważniejsze korzyści z unieważnienia kredytu

1. Eliminacja ryzyka kursowego

• Koniec z niepewnością kursu franka
• Brak wpływu wahań walutowych na wysokość rat
• Stabilne warunki finansowe
• Spokój i przewidywalność budżetu domowego

2. Znaczące oszczędności finansowe

• Zwrot nadpłaconych rat
• Odzyskanie spreadu walutowego
• Brak odsetek i dodatkowych opłat
• Średnia oszczędność to 20-30% wpłaconej kwoty

3. Silne podstawy prawne

• Korzystne wyroki TSUE
• Jednolita linia orzecznicza sądów
• Ponad 90% spraw wygrywanych przez kredytobiorców
• Możliwość szybszego zabezpieczenia powództwa

Potencjalne wady i ryzyka

1. Długi czas oczekiwania

• Średni czas procesu: 18-24 miesiące
• Możliwość apelacji ze strony banku
• Terminy rozpraw zależne od sądu
• Konieczność cierpliwości

2. Koszty początkowe

• Opłaty sądowe
• Koszty dokumentacji
• Ewentualne opinie biegłych

3. Ryzyko procesowe

• Możliwość przedłużania się sprawy
• Konieczność aktywnego udziału w procesie
• Możliwy stres związany z postępowaniem sądowym

Bilans korzyści i ryzyk

W obecnej sytuacji prawnej (2025):

• Korzyści znacząco przewyższają ryzyka
• Banki coraz częściej proponują ugody
• Sądy działają szybciej niż wcześniej
• Wzrasta przewidywalność procesu

Dla kogo unieważnienie jest najlepszym rozwiązaniem?

• Osoby ze znacznym zadłużeniem frankowym
• Kredytobiorcy z wysokim spreadem walutowym
• Osoby mogące udokumentować historię spłat
• Kredytobiorcy gotowi na dłuższy proces

Podsumowanie i następne kroki

Unieważnienie kredytu frankowego to poważna decyzja, która wymaga odpowiedniego przygotowania. W 2025 roku proces jest bardziej przewidywalny niż kiedykolwiek wcześniej, ale warto dobrze się do niego przygotować.

Kiedy warto zdecydować się na unieważnienie?

Rozważ unieważnienie kredytu, jeśli:

• Twój kredyt wciąż jest aktywny
• Masz zachowaną dokumentację kredytową
• Rata jest znacząco wyższa niż na początku
• Bank stosował własne kursy walut
• Spłaciłeś już znaczną część kredytu

Jak przygotować się do procesu?

1. Zbieranie dokumentacji

• Umowa kredytowa z załącznikami
• Historia spłat od początku kredytu
• Wszystkie aneksy do umowy
• Korespondencja z bankiem
• Harmonogramy spłat

2. Analiza finansowa

• Obliczenie całkowitej kwoty wpłat
• Sprawdzenie wysokości spreadu
• Oszacowanie potencjalnych oszczędności
• Weryfikacja możliwości finansowych

3. Wybór kancelarii

• Sprawdzenie doświadczenia w sprawach frankowych
• Porównanie ofert różnych kancelarii
• Analiza modeli rozliczeń
• Sprawdzenie opinii klientów

Lista kontrolna dla kredytobiorcy

✓ Dokumentacja podstawowa:
□ Umowa kredytowa
□ Regulamin kredytu
□ Historia spłat
□ Harmonogram spłat
□ Aneksy do umowy

✓ Przygotowanie organizacyjne:
□ Ustalenie harmonogramu działań
□ Przygotowanie kopii dokumentów
□ Zaplanowanie czasu na proces

Co dalej?

Po podjęciu decyzji o unieważnieniu – umów się na bezpłatną konsultację:

UZYSKAJ Z NAMI WYŻSZE ODSZKODOWANIE

Pomagamy uzyskać WYŻSZE odszkodowania.
Oferujemy BEZPŁATNE konsultacje w sprawach odszkodowań i kredytów.

Zapraszamy do kontaktu:

Zadzwoń: 506-800-574
Napisz: [email protected]

Zaktualizowaliśmy ten artykuł w Styczniu 2025 r., aby odzwierciedlał najnowsze zmiany w przepisach i procedurach.

Powiązane artykuły

Źródła

1. Autor zdjęcia: katemangostar on Freepik